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La caída de los intereses lleva al valor de las hipotecas a mínimos históricos

El Banco Central Europeo ha cuestionado la rentabilidad de las hipotecas a 20 años, algunas de ellas por debajo ya del 2% TAE, según apunta Cinco Días

Noticia del sector

La banca ha reforzado su apuesta por las hipotecas en el último año. En un intento por ajustar sus cuentas en un entorno de tipos de interés cero, en el que la rentabilidad de su negocio es cada vez más ajustada, el sector ha reducido el precio de los préstamos para la compra de una vivienda a niveles nunca vistos hasta ahora, poniendo el foco principalmente en el tipo fijo, con el objetivo de tratar de vincular al cliente por medio de estos productos. Tal y como apuntaba recientemente Cinco Días, el propio Banco Central Europeo (BCE) ya ha alertado a las entidades españolas de los peligros de este comportamiento. Andrea Enria, presidente del Consejo de Supervisión del BCE, cuestionó la rentabilidad de las hipotecas a 20 años, algunas de ellas ya por debajo del 2% TAE (tasa anual equivalente).

Según los últimos datos publicados por el Banco de España, referentes al mes de septiembre, la TAE media aplicada a los préstamos de nueva concesión -a tipo fijo o a tipo variable- se situó en el 2,04%, niveles mínimos de la serie histórica elaborada por la institución y que se remonta a 2003. El precio sólo se acercó a este nivel en diciembre de 2017, cuando alcanzó el 2,05%.

No obstante, aunque la banca haya realizado en los últimos meses una mayor apuesta por la oferta a tipo fijo, asegurándose de esta forma unas cuotas que le permitan seguir adelante, hasta que el euríbor a 12 años recupere niveles positivos -en la actualidad, según los datos del Banco de España, se encuentra en el -0,304%, ligeramente por encima de los mínimos históricos del pasado mes de agosto, cuando se colocó en el -0,356%-, lo cierto es que los precios de las hipotecas variables han caído en mayor medida en lo que va de año.

Según Cinco Días, de acuerdo a los últimos datos proporcionados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), la TAE para estas últimas era del 2,29% en agosto, lo que supone una caída del 5,37% en los primeros ocho meses del año. Mientras tanto, el interés aplicado a los préstamos a tipo fijo de nueva concesión en el octavo mes del año era del 3,01%, lo que implica que se habrían encarecido un 1% en 2019 puesto que cerró el ejercicio pasado en el 2,98%.

Las cifras difieren de los datos ofrecidos por el Banco de España, que en vez de al TAE hacen referencia al TEDR (tipo efectivo definición restringida) que equivale al TAE pero sin las comisiones. Por ello, según estas cifras, el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable, es decir, aquellas que se revisan a un año vista, fue de 1,52% en septiembre, y las a tipo fijo -revisión a más de 10 años- , del 2,18%. Esto habría supuesto que las primeras habrían caído un 8,6% en lo que va de año mientras que las segundas habrían descendido un 7,15%.

No obstante, independientemente del dato utilizado, la realidad es que las entidades españolas han recortado en mayor medida los precios de las hipotecas a tipo fijo en los últimos meses. Desde la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, que presagiaba un encarecimiento de los precios -que en realidad se produjo en los meses previos a que se hiciera efectiva-, ha comenzado una guerra por ofertar los préstamos más económicos de la que las entidades tienen difícil descolgarse. Evo Banco fue el último en dar un paso y situar sus hipotecas a tipo fijo a 30 años y para financiaciones de hasta el 80% del valor de la vivienda por debajo del 2% TAE. Hasta ahora, otras entidades como BBVA, Coinc, Openbank y MyInvestor ya incluían en sus ofertas precios por debajo de este umbral, aunque solo para financiaciones por debajo del 80% o plazos de amortización que no superaran los 20 años.

Con este nivel de precios que, no obstante, es superado por algunas entidades, que siguen ofreciendo préstamos a una TAE superior al 3%, los tipos de interés de las variables ya no parecen al cliente tan baratos. De hecho, en algunos casos llegan a igualarse a la oferta a tipo fijo. Frente a esto, la certidumbre que ofrecen estas últimas, pues garantizan el tipo de interés durante toda la vida del préstamo mientras que el de las variables queda sujeto a la evolución del euríbor, los clientes han empezado a decantarse por las fijas. Según el INE, más del 40% de los préstamos firmados son ya fijos frente al 3% de hace una década.

Los intereses caen también en la Eurozona

La bajada de los precios de las hipotecas no se está produciendo tan solo en España, según indica Cinco Días. La TAE media de la eurozona para las hipotecas revisables a más de 10 años fue del 1,44% en septiembre -niveles no alcanzados hasta ahora-, según los datos del Banco Central Europeo. En lo que va de año, el tipo de interés cae ya un 21,7% y todos los países de la zona euro, a excepción de Letonia, han registrado una bajada en los precios de los préstamos para la compra de una vivienda.

Los precios de las hipotecas en España se sitúan entre los más altos del bloque. El interés cobrado por las entidades españolas para este tipo de créditos es del 2,18%, un 55% más caros que los europeos pero también en los niveles más bajos de la serie histórica, solo rozados en octubre de 2016.

Francia y Alemania lideran la lista de los países con los préstamos más baratos, con un interés del 1,29% y un 1,24%, respectivamente. No obstante, por delante se sitúa Eslovaquia, que ofrece una TAE del 1,04%.

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